בית משפטי חופשי ועצמאי – זכויות אדם, חוקים, פרשנויות משפטיות ומבחר דעות של עורכי דין בארץ ובעולם

שיקים ללא כיסוי – מה אומר החוק על שיקים חוזרים?

חוק שיקים ללא כיסוי – בעתיות מודרניות, החליפו ההמחאות או בלעז צ'קים (או שיקים) את הכסף המזומן באופן חלקי – והם נהפכו לחלק אינטגראלי מהמסחר בשווקים השונים, החל מתשלום שכר עבודה, המשך בתשלום שכר דירה, וכלה ברכישות שונות. מה קורה כאשר שיק חוזר? ומה אם זה הופך לנוהג קבוע?

בשל כך שהצ'ק נהפך להיות חלק עיקרי ממהלך חיינו – הכלכלה אינה סובלת שכלי זה ינוצל לרעה, ואנשים יפזרו שיקים רבים נטולי כיסוי, מה שיפחית את אמינות השימוש בדרך תשלום זו ויגרום בנוסף לעלויות אכיפה רבות.

בשל זאת, ועוד בחר המחוקק להתמודד עם תופעת הצ'קים ללא הכיסוי שהייתה מראה שכיח במחוזותינו באמצעות חוק, הלוא הוא חוק שיקים ללא כיסוי התשמ"א 1981.

במאמר זה, ננתח את עיקרי החוק, עם זאת נעיר כבר בתחילה כי החוק אינו מספק מענה הולם לבעיה והיא עדיין קיימת, אך בכתיבה זו לא נכנס לביקורת שקיימת על החוק, אלא ניתן בידכם את ההבנה של המצב המשפטי כיום לאור החוק.

עיקרי החוק:

לצורך התמודדות עם בעיית רושמי השקים ללא כיסוי קובע החוק כי אדם שרשם כ-10 צ'קים ללא כיסוי, חשבונו יוגדר כחשבון מוגבל בבנק ובעליו כלקוח מוגבל.

עם זאת, במקרה שבו אדם רשם 10 צ'קים ללא כיסוי במשך 15 ימים בלבד חשבונו לא יוגבל מתוך ההכרה שאין מדובר ברושם צ'קים ללא כיסוי סידרתי, אם כי במספר צ'קים שנרשמו כמקשה אחת ומהווים הלכה למעשה מעידה חד פעמית.

כמו כן בנוסף לכותבי שקים ללא כיסוי ניתן להטיל הגבלה חמורה על חשבון (ראה להלן) על קבוצות נוספות באוכלוסיה לדוגמא בעלי תיקים בלשכת הוצאה לפועל, פושטי רגל וסרבני גט.

מהו חשבון מוגבל?

חשבון מוגבל/לקוח מוגבל, כשמם כן הם – מגבילים את בעל החשבון מביצוע פעולות בנקאיות מסוימות ואלו הן:

  1. לקוח מוגבל אינו רשאי לפתוח חשבון שיקים חדש, לא בבנק שלו ולא בכל בנק אחר.
  2. הלקוח אינו רשאי למשוך שיק מחשבון שהוגבל. אם נמשך שיק כזה, חל איסור על הבנק לפורעו.
  3. הגבלות אלה הן לשנה אחת והלקוח רשאי להמשיך למשוך שיקים על חשבונות אחרים שלא הוגבלו.

מהי הגבלה חמורה בבנק ישראל?

הגבלה חמורה נוצרת כאשר ללקוח מסוים שני חשבונות שהוגדרו כמוגבלים בשל רשימת צ'קים ללא כיסוי, במקרה כזה, ההגבלה תחול כשנתיים והלקוח לא יוכל למשוך שיקים על חשבונות אחרים גם כאלו שלא הוגבלו.

מה בכל זאת  ניתן לבצע כאשר החשבון הוגבל מכוח חוק?

ניתן לבצע כמובן משיכה כספית בדלפק, או להשתמש בכרטיס אשראי – הכול בכפוף להסכם הספציפי של הלקוח עם הבנק שלו.

מה קורה שהוגבל חשבון משותף שרק אחד מהצדדים אחראי להגבלתו?

במקרה כזה, החשבון יוגבל כלפי כל השותפים דהיינו, גם השותף שאיננו אחראי להגבלת החשבון יוכר כלקוח מוגבל.

כמו כן לאחר שהחשבון הוגבל לא ניתן לשנות את הרכב הבעלות בחשבון, עם זאת למיופי כוח בחשבון (שאינם שותפים) יתאפשר להמשיך ולמשוך צ'קים אלא אם כן מדובר בהגבלה חמורה שעמדנו עליה לעיל.

האם על הבנק להתריע בפני אדם שחשבונו עומד להיות מוגבל?

על הבנק לשלוח לאדם התראה כאשר נרשמו 5 שקים ללא כיסוי וזאת בכדי למנוע מצב שאדם לפתע מתעורר בבוקר שחשבונו מוגבל.

ערעור

לקוח שחושב שחשבונו הוגבל בטעות – יכול לפנות לבנק שהגביל את חשבונו ולערר על החלטתו, במידה והבנק ידחה את בקשתו רשאי הלקוח לפנות לבית המשפט לדיון נוסף בהגבלה.

סנקציה פלילית

החוק מטיל כמו כן, סנקציה פלילית על בעלי חשבון שעברו על הוראות ההגבלה, סנקציה זו נעה בין שנתיים לשלוש שנים במקסימום וכוללת גם קנסות העלולים להגיע עד לפי 4 מגובה הצ'ק שנרשם בניגוד להגבלות.

חשיבות של יעוץ משפטי

במצב שבו חשבונכם הוגבל – יש לפנות מיידית אל עורך דין העוסק בתחום, לצורך הערכה מקצועית של מצבכם ולמתן פתרונות משפטיים לסוגיה, אי פניה לייעוץ משפטי כאמור עלולה להביא לסנקציות פליליות ולהחמרת המצב.

גם מהצד השני של המתרס כאשר נתקבל אצלכם שיק ללא כיסוי עדיף לפנות לקבלת יעוץ משפטי מקצועי, שיביא לפירעון מהיר, אם בדרך הוצאה לפועל או בדרך אחרת.

‏15 תגובות

  1. גביית צ'קים חוזרים ב- 1 בנובמבר 2009 בשעה 22:07

    חברתנו מספקת ללקוחותיה קשת רחבה של שירותי עזר משפטיים, הכוללת ביצוע פעולות שונות בבתי המשפט השונים, בלשכת רישום מקרקעין, במשטרת ישראל, במשרד המשפטים, ברשויות ובמשרדי הממשלה. כמו כן חברתנו מתמחה בביצוע חקירות למניהים, איתור חייבים, חקירות שטח ומעקב, מסירות משפטיות וכל הקשור לתחום הגבייה המשפטית והמבצעית.



  2. התנגדות לביצוע שטר בהוצאה לפועל ב- 28 בפברואר 2010 בשעה 13:47

    […] פגם בחתימה מאיינים את תוקפו של השיק. בנסיבות אלה, לאחר שהחייב הסביר לבית המשפט, כי החתימה […]



  3. גילה הארונוב ב- 4 באוגוסט 2010 בשעה 12:51

    איך אפשר לדעת עם בן אדם מסוים מוקבל ועם יש רשימה של שמות של מוקבלים



  4. ולדימיר פמוב ב- 4 באוגוסט 2010 בשעה 12:54

    תאודת זהות :328595947 של בן אדם מוקבל



  5. מאת צמח חגג ב- 18 בנובמבר 2010 בשעה 8:24

    אני קבלתי שקים בעבור עבודה שביצעתי .12 שקים מועד הפירעון של השקים הראשונים הגיע .והלקוח ביקש ממני לא להפקיד .בכוונתו לשלם לי במזומן עבור כל שיק .אבל בפועל לא שלים לי .את השקים הפקדתי בבנק וכאמור חזרו ללא כסוי .מה עלי לעשות ?



  6. […] דרך ההחזר שנקבעה בתקנות הינה תשלום במזומן או באמצעות שיק מטעם בית העסק, בעדיפות להחזר במועד בו בוטלה העסקה […]



  7. […] התנהלות פיננסית בלתי אחראית, הכרוכה בפיזור שיקים ללא בדיקה כי קיימת מאחוריהם יכולת כיסוי ולעיתים אף ביודעין כי הבנק לא יוכל לכבדם, עשויה […]



  8. לילך ב- 26 בינואר 2011 בשעה 14:20

    מתי מתבטלים צקים שחזרו יש התחדשות כל שנה למכסה השקים או שזה ממשיך עם השקים שחזרו ואז מגבילים.



  9. נעמי ירום ב- 12 בפברואר 2011 בשעה 8:36

    שלום רב
    מה דינם של צקים שנתתי, ובעקבות הנסיבות החדשות שנוצרו ברצוני לבטל?
    אודה לתשובתכם,
    נעמי



  10. הדר שמעון ב- 29 במרץ 2011 בשעה 16:07

    מה החוק אומר : קבלתי צק על סך 600 שח והעברתי אותו לחברת ביטוח על חשבון תשלום שאני חייב. הצק חזר .הם הודיעו לי בטל ואמרתי להם שאני אגיע אליהם ואקח את הצק ובמקביל אשלם במזומן. כשהגעתי אליהם מתברר שהם שלחו את הצק בדואר רגיל והצק אבד. אני הודעתי להם שמבלי לקבל את הצק אני לא משלם להם.והם בתגובה תבעו אותי.רציתי לדעת מה אומר החוק. אגב אין באפשרותי לאתר את בעל הצק . זאת אומרת שאני מפסיד את ה600 שח. בתודה מראש הדר שמעון



  11. […] לבטל כרטיסי אשראי של חייב ו/או להגביל את יכולתו להנפיק שיקים בנקאיים. יתר על כן, כיום ניתן למנוע מחייב להאריך את […]



  12. סקירה משפטית: פשיטת רגל של שותפות ב- 6 ביוני 2011 בשעה 14:26

    […] שקים ללא כיסוי […]



  13. מאגר ביומטרי בישראל - נקודות למחשבה ב- 22 בפברואר 2012 בשעה 19:23

    […] חשבונות בבנקים השונים ברחבי הארץ לצורך קבלת פנקסי שיקים וכרטיס […]



  14. […] שיקים חוזרים מתבצעת בשני אופנים […]



  15. המדריך לשימוש בשיקים - איך כותבים שיק? ב- 15 במאי 2012 בשעה 14:20

    […] זמן של שנים עשר חודשים, עשרה שיקים שרשם וסורבו מטעמו (שיקים חוזרים), בין אם בגלל שאין לו מספיק כסף בחשבון או כל סיבה אחרת, […]



השאר תגובה

אתה חייב להיות מחובר כדי לכתוב תגובה.