מערכת הבית המשפטידירוג BDI הנו מונח שמתייחס לדירוג האשראי האישי שניתן על ידי חברות דירוג אשראי שונות בארץ לאנשים פרטיים ולבעלי עסקים ומעניק להם ציון שמדרג את מוסר התשלומים שלהם ואת סיכוייהם לפרוע הלוואות בעתיד, בעיקר בהסתמך על האופן לפיו הם פרעו את הלוואותיהם בעבר.
שלושת חברות דירוג האשראי העיקריות בארץ הנן דן אנד ברדסטריט – B&D, קבוצת קו מנחה וביזנס דטה ישראל – BDI, שהנה כפי הנראה גם החברה המוכרת יותר ועל כן דירוג האשראי שלה, שמכונה דירוג BDI, הפך למעין שם גנרי ולכינוי נרדף לכל דירוג אשראי אישי.
דירוג האשראי נועד לאפשר לספקי אשראי שונים, כגון בנקים וגופים חוץ בנקאיים, שהתבקשו לתת הלוואה לאנשים פרטיים, להעריך מלכתחילה את הסיכויים שהם יחזירו בעתיד את ההלוואה, בעיקר לפי ההיסטוריה של אופן פירעון ההלוואות שהם נטלו בעבר, ובהסתמך על הערכה זו לקבל החלטה מושכלת האם להיענות לבקשתם הנוכחית לקבלת ההלוואה ובאיזה תנאים, ולרבות באיזה סכום, מה יהיה שיעור ריבית ובכפוף לאילו בטחונות.
כך, לדוגמא, נוהגים הבנקים למשכנתאות להשתמש בדירוג האשראי האישי כדי להחליט האם לתת הלוואה מובטחת במשכנתא, באיזה סכום, מה יהיה גובה הריבית עליה, תקופת ההחזר ועוד.
כיצד מכינים דו”ח אשראי ודירוג אשראי?
בארץ ישנן מספר חברות שמורשות להכין דו”ח אשראי שכולל דירוג אשראי וזאת בהתאם לרישיון שניתן להן לפי חוק שירות נתוני אשראי, תשע”ו-2016, שנכנס לתוקף ביום 12.4.2019 ואשר ביטל והחליף את חוק שירות נתוני אשראי הקודם משנת 2002.
חוק שירות נתוני אשראי, תשע”ו-2016 מאפשר לחברות דירוג האשראי, שמכונות בחוק “לשכות אשראי” להכין דו”ח אשראי אישי על אנשים פרטיים או עוסקים שמכונים בחוק “לקוחות” וזאת בהסתמך על נתונים שמתקבלים ממאגר הנתונים הארצי המנוהל על ידי בנק ישראל, ולספק את הדו”ח לספקי אשראי שונים.
מקורות המידע שמחוייבים להעביר את נתוני האשראי למאגר הנתונים הארצי כוללים את כונס הנכסים הרשמי, לשכות ההוצאה לפועל, בנק ישראל, בתי המשפט, חברת חשמל, בנק הדואר, בנקים, מנפיקי אמצעי תשלום, כגון חברות כרטיסי האשראי, וכן כל גוף שמוגדר כמקור מוסמך הנותן אשראי קמעונאי בהיקף שנתי כאמור בחוק.
שמירת כל פרט מידע במאגר מוגבלת ל-10 שנים מיום יצירתו, אולם המידע שמועבר מהמאגר ללשכות האשראי ומהן לנותני האשראי, מתייחס רק ל-3 השנים האחרונות.
דו”ח האשראי הינו, איפוא, דו”ח פיננסי מפורט שמבוסס על נתוני אשראי לגבי התנהלותם הפיננסית בעבר ובהווה של הלקוחות, אשר מחולקים לנתונים שליליים ונתונים חיוביים.
יצויין כי בעוד החוק הישן איפשר לאסוף רק נתוני אשראי שליליים, אזי החוק החדש מאפשר כאמור לאסוף גם נתוני אשראי חיוביים.
הנתונים השליליים כוללים מידע על איחור בתשלומים, אי עמידה בתשלומים, אי פירעון הלוואות, שיקים ללא כיסוי, חשבונות בנק מוגבלים, שליחת התראה על כוונה לנקיטת הליכים לגביית חוב, תיקי הוצאה לפועל, תיקי פשיטת רגל.
הנתונים החיוביים כוללים מידע על הלוואות שניתנו ונפרעו ומידע על מסגרות אשראי שניתנו מבלי שהלקוח חרג מהן.
דו”ח האשראי כולל כאמור את אותו דירוג אשראי אישי, שהנו ציון שניתן על ידי לשכת האשראי ללקוח בהתאם למודל שיקלול הנתונים שלה ואשר אמור לבטא את יכולתו העתידית להחזיר הלוואה שניטלת על ידו.
הציון נבנה בעיקר לפי הפעולות הפיננסיות שהלקוח ביצע בעבר, ההון העצמי שלו, כלומר, נכסים והתחייבויות, ואופן התנהלותו מול הרשויות ונותני האשראי שקבועים בחוק.
מטבע הדברים, ככל שרמת הסיכון של הלקוח הינה גבוהה יותר, כך גם הריבית שתיגבה ממנו, אם בכלל יוחלט לתת לו את ההלוואה, תהיה גבוהה יותר ולהיפך.
כיצד ניתן לקבל דו”ח BDI?
כאשר אדם כלשהו מעוניין לקבל הלוואה מחברה שמספקת אשראי כמו הבנקים למשל, על החברה לבקש את אישורו לקבלת דו”ח BDI אודותיו מאחת מלשכות האשראי שהוסמכו לכך.
גם בכך שונה החוק החדש מהחוק הישן, שאיפשר בעבר לקבל את דו”ח האשראי גם ללא הסכמת הלקוח.
מי שמעוניין לעיין בדו”ח ריכוז הנתונים האישי שלו במסגרת המאגר הארצי רשאי לבקש את הדו”ח מבנק ישראל והוא אף זכאי לבקש ולקבל אותו ללא עלות אחת לשנה.
במידה שהלקוח סבור שנתון מסויים לגביו שמופיע במאגר הארצי שלו אינו נכון, שלם, או מדוייק, הוא גם רשאי להגיש בקשה לתיקונו בפני בנק ישראל.
ישנם בישראל מספר עורכי דין המתמחים בתחום של ניקוי BDI שלילי ושיפור נתונים ורצוי להתייעץ עם עו”ד לפני שפונים להליך, על מנת לקצרו, לייעלו ולשפר את הסיכויים שאכן יצליח בסוף של דבר.
לכל אדם יש גם זכות לבקש להפסיק את איסוף הנתונים עליו במאגר ואת מחיקת המידע שכבר נאסף עליו, למעט מי שנמצא במהלך תקופת הגבלה בת 3 שנים, שמתחילה כשמתקבל במאגר נתון שמעיד באופן מובהק על כך שהוא אינו עומד בפירעון תשלומים שבהם התחייב, כגון הכרזה על פשיטת רגל, הכרזה כלקוח מוגבל או מוגבל חמור, פתיחת תיק הוצאה לפועל מעל סכום מסויים, או פתיחת הליכים בבית משפט עקב חוב מעל סכום מסויים לגורם שמדווח למאגר.
תקופת ההגבלה מסתיימת כאמור כעבור 3 שנים וזאת בתנאי שלא התקבלו במהלכה נתונים נוספים כאמור אודות הלקוח.
מי שמבקש למחוק את המידע עליו במאגר צריך לקחת בחשבון, כמובן, שבקשתו לקבלת אשראי עתידה להיתקל בחשדנות וסירוב, אם כי יתכן שספקי אשראי מסויימים יסכימו לתת אשראי ללקוחות ותיקים שלהם שהתנהלותם הפיננסית מוכרת להם היטב למרות דירוג ה-BDI שלהם, שאז לרוב יגבו מלווה ריביות גבוהות משמעותית מהריבית הנהוגה בתנאי BDI ירוקים.
עוד בנושא: הדרך להסדר חובות ומניעת הליכים משפטיים