שאלות? כנס/י לקבוצת הפייסבוק תשאל עורך דין >>>
  • Facebook
אלול – בית משפטי ברשת – עורכי דין, פסקי דין, מאמרים משפטיים
  • אודות אלול
  • מדריכים משפטיים
  • יעוץ משפטי
  • עו”ד פלילי 24 שעות ביממה
  • עורכי דין מומלצים
  • אודות אלול
  • מדריכים משפטיים
  • יעוץ משפטי
  • עו”ד פלילי 24 שעות ביממה
  • עורכי דין מומלצים
אלול – בית משפטי ברשת – עורכי דין, פסקי דין, מאמרים משפטיים
  • אודות אלול
  • מדריכים משפטיים
  • יעוץ משפטי
  • עו”ד פלילי 24 שעות ביממה
  • עורכי דין מומלצים
  • אודות אלול
  • מדריכים משפטיים
  • יעוץ משפטי
  • עו”ד פלילי 24 שעות ביממה
  • עורכי דין מומלצים
ראשי » עורכי דין איחוד תיקים » למה דירוג ה-BDI שלך כל כך חשוב?

למה דירוג ה-BDI שלך כל כך חשוב?

מערכת הבית המשפטי 9 בדצמבר 2020 13:56 אין תגובות

דירוג BDI הנו מונח שמתייחס לדירוג האשראי האישי שניתן על ידי חברות דירוג אשראי שונות בארץ לאנשים פרטיים ולבעלי עסקים ומעניק להם ציון שמדרג את מוסר התשלומים שלהם ואת סיכוייהם לפרוע הלוואות בעתיד, בעיקר בהסתמך על האופן לפיו הם פרעו את הלוואותיהם בעבר. 

שלושת חברות דירוג האשראי העיקריות בארץ הנן דן אנד ברדסטריט – B&D, קבוצת קו מנחה וביזנס דטה ישראל – BDI, שהנה כפי הנראה גם החברה המוכרת יותר ועל כן דירוג האשראי שלה, שמכונה דירוג BDI, הפך למעין שם גנרי ולכינוי נרדף לכל דירוג אשראי אישי.

דירוג האשראי נועד לאפשר לספקי אשראי שונים, כגון בנקים וגופים חוץ בנקאיים, שהתבקשו לתת הלוואה לאנשים פרטיים, להעריך מלכתחילה את הסיכויים שהם יחזירו בעתיד את ההלוואה, בעיקר לפי ההיסטוריה של אופן פירעון ההלוואות שהם נטלו בעבר, ובהסתמך על הערכה זו לקבל החלטה מושכלת האם להיענות לבקשתם  הנוכחית לקבלת ההלוואה ובאיזה תנאים, ולרבות באיזה סכום, מה יהיה שיעור ריבית ובכפוף לאילו בטחונות. 

כך, לדוגמא, נוהגים הבנקים למשכנתאות להשתמש בדירוג האשראי האישי כדי להחליט האם לתת הלוואה מובטחת במשכנתא, באיזה סכום, מה יהיה גובה הריבית עליה, תקופת ההחזר ועוד.

כיצד מכינים דו”ח אשראי ודירוג אשראי?

בארץ ישנן מספר חברות שמורשות להכין דו”ח אשראי שכולל דירוג אשראי וזאת בהתאם לרישיון שניתן להן לפי חוק שירות נתוני אשראי, תשע”ו-2016, שנכנס לתוקף ביום 12.4.2019 ואשר ביטל והחליף את חוק שירות נתוני אשראי הקודם משנת 2002.

חוק שירות נתוני אשראי, תשע”ו-2016 מאפשר לחברות דירוג האשראי, שמכונות בחוק “לשכות אשראי” להכין דו”ח אשראי אישי על אנשים פרטיים או עוסקים שמכונים בחוק “לקוחות” וזאת בהסתמך על נתונים שמתקבלים ממאגר הנתונים הארצי המנוהל על ידי בנק ישראל, ולספק את הדו”ח לספקי אשראי שונים.

מקורות המידע שמחוייבים להעביר את נתוני האשראי למאגר הנתונים הארצי כוללים את כונס הנכסים הרשמי, לשכות ההוצאה לפועל, בנק ישראל, בתי המשפט, חברת חשמל, בנק הדואר, בנקים, מנפיקי אמצעי תשלום, כגון חברות כרטיסי האשראי, וכן כל גוף שמוגדר כמקור מוסמך הנותן אשראי קמעונאי בהיקף שנתי כאמור בחוק.

שמירת כל פרט מידע במאגר מוגבלת ל-10 שנים מיום יצירתו, אולם המידע שמועבר מהמאגר ללשכות האשראי ומהן לנותני האשראי, מתייחס רק ל-3 השנים האחרונות.

דו”ח האשראי הינו, איפוא, דו”ח פיננסי מפורט שמבוסס על נתוני אשראי לגבי התנהלותם הפיננסית בעבר ובהווה של הלקוחות, אשר מחולקים לנתונים שליליים ונתונים חיוביים.

יצויין כי בעוד החוק הישן איפשר לאסוף רק נתוני אשראי שליליים, אזי החוק החדש מאפשר כאמור לאסוף גם נתוני אשראי חיוביים.

הנתונים השליליים כוללים מידע על איחור בתשלומים, אי עמידה בתשלומים, אי פירעון הלוואות, שיקים ללא כיסוי, חשבונות בנק מוגבלים, שליחת התראה על כוונה לנקיטת הליכים לגביית חוב, תיקי הוצאה לפועל, תיקי פשיטת רגל.

הנתונים החיוביים כוללים מידע על הלוואות שניתנו ונפרעו ומידע על מסגרות אשראי שניתנו מבלי שהלקוח חרג מהן.

דו”ח האשראי כולל כאמור את אותו דירוג אשראי אישי, שהנו ציון שניתן על ידי לשכת האשראי ללקוח בהתאם למודל שיקלול הנתונים שלה ואשר אמור לבטא את יכולתו העתידית להחזיר הלוואה שניטלת על ידו.

הציון נבנה בעיקר לפי הפעולות הפיננסיות שהלקוח ביצע בעבר, ההון העצמי שלו, כלומר, נכסים והתחייבויות, ואופן התנהלותו מול הרשויות ונותני האשראי שקבועים בחוק.

מטבע הדברים, ככל שרמת הסיכון של הלקוח הינה גבוהה יותר, כך גם הריבית שתיגבה ממנו, אם בכלל יוחלט לתת לו את ההלוואה, תהיה גבוהה יותר ולהיפך.

כיצד ניתן לקבל דו”ח BDI?

כאשר אדם כלשהו מעוניין לקבל הלוואה מחברה שמספקת אשראי כמו הבנקים למשל, על החברה לבקש את אישורו לקבלת דו”ח BDI אודותיו מאחת מלשכות האשראי שהוסמכו לכך.

גם בכך שונה החוק החדש מהחוק הישן, שאיפשר בעבר לקבל את דו”ח האשראי גם ללא הסכמת הלקוח.

מי שמעוניין לעיין בדו”ח ריכוז הנתונים האישי שלו במסגרת המאגר הארצי רשאי לבקש את הדו”ח מבנק ישראל והוא אף זכאי לבקש ולקבל אותו ללא עלות אחת לשנה.

במידה שהלקוח סבור שנתון מסויים לגביו שמופיע במאגר הארצי שלו אינו נכון, שלם, או מדוייק, הוא גם רשאי להגיש בקשה לתיקונו בפני בנק ישראל.

ישנם בישראל מספר עורכי דין המתמחים בתחום של ניקוי BDI שלילי ושיפור נתונים ורצוי להתייעץ עם עו”ד לפני שפונים להליך, על מנת לקצרו, לייעלו ולשפר את הסיכויים שאכן יצליח בסוף של דבר.

לכל אדם יש גם זכות לבקש להפסיק את איסוף הנתונים עליו במאגר ואת מחיקת המידע שכבר נאסף עליו, למעט מי שנמצא במהלך תקופת הגבלה בת 3 שנים, שמתחילה כשמתקבל במאגר נתון שמעיד באופן מובהק על כך שהוא אינו עומד בפירעון תשלומים שבהם התחייב, כגון הכרזה על פשיטת רגל, הכרזה כלקוח מוגבל או מוגבל חמור, פתיחת תיק הוצאה לפועל מעל סכום מסויים, או פתיחת הליכים בבית משפט עקב חוב מעל סכום מסויים לגורם שמדווח למאגר.

תקופת ההגבלה מסתיימת כאמור כעבור 3 שנים וזאת בתנאי שלא התקבלו במהלכה נתונים נוספים כאמור אודות הלקוח.

מי שמבקש למחוק את המידע עליו במאגר צריך לקחת בחשבון, כמובן, שבקשתו לקבלת אשראי עתידה להיתקל בחשדנות וסירוב, אם כי יתכן שספקי אשראי מסויימים יסכימו לתת אשראי ללקוחות ותיקים שלהם שהתנהלותם הפיננסית מוכרת להם היטב למרות דירוג ה-BDI שלהם, שאז לרוב יגבו מלווה ריביות גבוהות משמעותית מהריבית הנהוגה בתנאי BDI ירוקים.

עוד בנושא: הדרך להסדר חובות ומניעת הליכים משפטיים

|להציג את כל הפוסטים של מערכת הבית המשפטי


« פוסט קודם
פוסט הבא »

השארת תגובה

ביטול

חייבים להתחבר כדי להגיב.

חדש חשוב ומעניין נכון להיום
  • מחאה חברתית והון שחור
  • הוצאה לפועל – מדריך הליכי הוצאה לפועל בישראל
  • מדוע זוגות חד מיניים לא יכולים לאמץ ילדים?
  • הלבנת הון – סקירה משפטית
  • בקשת התנגדות לביצוע שטר בהוצאה לפועל
  • תאונות עבודה – פגיעה במהלך עבודה או בדרך אליה
  • השב”כ בעקבותיך: מחדל איכון הניידים
  • רגע לפני פירוק: טיפול זוגי
  • ת”א 2677-07 כהן משה נ’ מכבי שירותי בריאות ואח’
  • פרסום שירותים רפואיים ותרופות – הסכנה, והאינטרסים החבויים
  • העסקת עובד זר – לשון החוק וענישה
  • חוק ההתיישנות – כל מה שצריך לדעת
  • הזכות לחופש הביטוי, זכויות יסוד אחרות ועל חוקה בישראל
  • הליכי גישור הלכה למעשה
  • בית המשפט המחוזי – סמכויות ותפקידים
  • ההבדל בין מס שבח מקרקעין להיטל השבחה

ייעוץ משפטי בנושא ביטוח סיעודי

חייג/י: 050-8086484

(שירות אישי מבוסס תוצאות בלבד)

ייעוץ לנפגעי רשלנות רפואית

חייג/י: 072-3340001

(שיחה אישית עם עו"ד עופר סולר)

לייעוץ משפטי בנושא נזקי גוף

חייג/י: 072-3936006

(שיחה אישית עם עו"ד מומחה ללא תשלום)

לקבלת ייעוץ משפטי בדיני משפחה

חייג/י: 072-3360526

(משרד עורכי דין ותיק - התמחות מיוחדת בהליכי גירושין)

לקבלת ייעוץ משפטי בענייני חובות

חייג/י: 072-3341001

(ייעוץ אישי מעורך דין מומחה - בעלות שיחה רגילה)

לקבלת ייעוץ משפטי בענייני עבודה

חייג/י: 072-3342000

(מוקד הייעוץ של פורטל זכויות עובדים - בעלות שיחה רגילה)

לקבלת ייעוץ משפטי בענייני פלילים

חייג/י: 072-3360520

(ייעוץ משפטי בענייני פלילים 24 שעות ביממה)

פניה לייעוץ משפטי:
נזיקין וביטוח: נפגעת? נפצעת?
  • איראן גרעינית – חשש אמיתי או דמגוגיה של מנהיגים? מאמר דעה
  • הגדלת חזה ומתיחת בטן אצל ד”ר קליין
  • השתהות בביצוע טיפול רפואי – מקרה רשלנות רפואית לדוגמא
  • תאונות תלמידים – כיסוי ביטוחי ותביעות פיצויים
  • תאונת דרכים אגב פעולת איבה – מזכה בפיצויים?
  • דחיית תביעת רשלנות רפואית שהוגשה אחרי ניתוח הסרת משקפיים בלייזר
  • רופא שטועה בבחירת טיפול אינו בהכרח רשלן!
  • דיאטות מסוכנות – תביעה במסגרת חוק האחריות למוצרים פגומים
  • תאונות עבודה – פגיעה במהלך עבודה או בדרך אליה
  • רשלנות מנהלית בתחום הרפואה – במה מדובר?
תגיות בלוג עורכי דין ומשפט אלול:
אפוטרופוס ביטוח לאומי בית המשפט בית משפט בית משפט השלום גירושים גירושין גניבת עין דיני בנקאות דיני משפחה דמוקרטיה הליך משפטי זכויות זכויות יוצרים חברה בע"מ חובת הזהירות חוקים חקירות יעוץ משפטי ישראל כתב תביעה מדינת ישראל מיסים נדל"ן נזיקין עבירה פלילית עופר סולר עורך דין עורך דין מקרקעין עורכי דין עורכי דין נזקי גוף עורכי דין נזקי גוף ערבות פיצויים פסק דין פרסום בגוגל קניין רוחני קניית דירה רשויות המס רשלנות רפואית תאונות דרכים תאונות עבודה תביעה משפטית תביעת פיצויים תום לב
מידע משפטי מעניין ואקטואלי:
קישורים משפטיים מעניינים

חברת הביטוח מנסה איתך את שיטת מצליח?

משרד עורכי דין של אליסה ווילקס (ארה”ב)

מחקר בתחום החקיקה בלשכת כנסת ישראל

חברת הביטוח הסיעודי לא משלמת לך?

מה אפשר לעשות עם שיקים שחזרו ללא כיסוי?

רשלנות רפואית: עובדות שלא הכרנו!

עמותה לקידום המשפט הבינ”ל ההומניטרי

האגודה הישראלית למשפט פרטי

חיפוש מהיר לכל אזרח: הצעות חוק בכנסת

הצטרפו לקבוצת הפייסבוק תשאל עורך דין

כמה עולה להתגרש וכמה תשלמ/י לעו”ד?

הכתבות שהגולשים הכי אהבו:
  • ידועים בציבור – זכויותיו המשפטיות של ידוע בציבור בישראל
  • שוויון בין גבר לאשה – ישראל 2010 – מאמר דעה
  • מזונות ילדים – שאלות, תשובות והסברים
  • תאונת דרכים אגב פעולת איבה – מזכה בפיצויים?
  • זכויות יוצרים זה לא הפקרות – גם לא באינטרנט
  • בית הדין הרבני ממליץ על גירושין – מה משמעות ההמלצה?
  • רשלנות רפואית באבחון מחלות גנטיות ומקרי הולדה בעוולה
  • זכויות עובדת בשמירת הריון לפי חוקי העבודה
  • תביעת לשון הרע נגד עורך דין מייצג
  • הסכם גירושין – מדריך בנושא גירושים בישראל
  • פגיעה בעת טיול של הצופים
  • מדיניות שימוש באתר אינטרנט
  • תאונות דרכים – נגרמו לך נזקי גוף בתאונת דרכים?
  • אי תשלום מזונות והסנקציות האפשריות
  • פנסיה אבודה – איפה הכסף שלנו?
  • קבלת ערעור באופן חלקי עקב טענת התיישנות שהתקבלה
  • כאן שובתים! זכות השביתה על פי חוקי העבודה בישראל
  • פיטורים שלא כדין – מתי ומדוע?
  • דמי נסיעות – מימון עלויות נסיעה לעבודה ובחזרה!
  • רשלנות רפואית בטיפול שיניים – מקרה לדוגמא
  • תבעת ברשלנות רפואית והפסדת? תשלם!
  • היקף זכות יורש לקבל כספי פנסיה של אביו המנוח
  • עורכי דין: מותר לפרסם בגוגל!
  • קישור לתרגום באתר אחר מפר זכויות יוצרים!
אלול בית משפטי

הבלוג המשפטי הוותיק בישראל מביא עדכונים, חדשות ומאמרי דעה מעולם החוק והמשפט. אנחנו נותנים במה לעורכי דין ומשפטנים שרוצים להביא דעה ולפרסם כתבות פרי עטם.

חוק ומשפט בנושא:
יש לך איך לתרום לאלול?

אנחנו אוהבים אנשי משפט ועורכי דין שיש להם במה לתרום ומחפשים את הבמה המתאימה. אלול בית משפטי ישמח לפרסם סקירות משפטיות, פסקי דין חשובים וכל דבר מעניין שיש לך לשתף. שימו לב: אנחנו מפרסמים רק תוכן מקורי, שמעורר עניין בתחום המשפט.

אלול בית משפטי: הנצפים ביותר!
  • חברות הביטוח מרוויחות (והרבה) מביטוח כפול
  • יחסי ציבור לעורכי דין בהיבט האתיקה המקצועית
  • בחינת מעמדו המשפטי של קטין חולה נפש
  • מחיקת רישום פלילי – איך מוחקים רישומים פליליים?
  • הלכות שיפוטיות בדיני פשיטת הרגל
  • פיצויים לנפגעי תאונות דרכים – חוק הפלת”ד
  • עובד בבית? פגיעה בתאונת דרכים יכולה להיות תאונת עבודה!
  • חוות דעת פסיכיאטרית לבית משפט
  • חובות אבודים – התמודדות מול חייבים ורשויות המס בישראל
  • דמי אבטלה לעצמאים – הגיע הזמן לשיוויון אמיתי!
  • שוכר דירה הפסיק לשלם שכירות? הכירו: תביעה לפינוי מושכר!
  • מי זה יניב גבריאל? עורך דין, יועץ מס או מפר זכויות יוצרים סדרתי?
  • חוות דעת פסיכיאטרית בנושאים פליליים
  • הדרך להצלחה מתחילה בהכנת תוכנית עסקית יעילה!
  • סקירת חוק הגנת הצרכן – התשמ”א 1981
  • PHILIP MORRIS PRODUCTS S.A נגד AKISIONERNO DROUJESTVO ע”א 3975/10
  • זכויות יוצרים באפליקציה
  • אלימות מינית בזוגיות
  • מיהו כונס הנכסים?
  • סקירה משפטית: פשיטת רגל של שותפות
  • אבחון תסמונת דאון או טריזומיה 21 לפני ובמהלך ההריון
  • תיקון 5 לחוק זכויות יוצרים
  • רשלנות רפואית – מקרי רשלנות רפואית בלידה ובכלל
  • עורכי דין: מותר לפרסם בגוגל!
  • פרשת הולילנד – סקירה משפטית
  • סקירה משפטית: חוק התכנון והבניה, התשכ”ה – 1965
  • למה חברת הביטוח הסיעודי לא משלמת לך?
  • רשלנות רפואית בניתוח הגדלת חזה – אילנית גלעדי
  • עבירות מס – איך יוצאים מזה?
Theme by Pojo.me - WordPress Themes
Design by Elementor
גלילה לראש העמוד
דילוג לתוכן
פתח סרגל נגישות

כלי נגישות

  • הגדל טקסט
  • הקטן טקסט
  • גווני אפור
  • ניגודיות גבוהה
  • ניגודיות הפוכה
  • רקע בהיר
  • הדגשת קישורים
  • פונט קריא
  • איפוס