שאלות? כנס/י לקבוצת הפייסבוק תשאל עורך דין >>>
  • Facebook
אלול – בית משפטי ברשת – עורכי דין, פסקי דין, מאמרים משפטיים
  • אודות אלול
  • מדריכים משפטיים
  • יעוץ משפטי
  • עו”ד פלילי 24 שעות ביממה
  • עורכי דין מומלצים
  • אודות אלול
  • מדריכים משפטיים
  • יעוץ משפטי
  • עו”ד פלילי 24 שעות ביממה
  • עורכי דין מומלצים
אלול – בית משפטי ברשת – עורכי דין, פסקי דין, מאמרים משפטיים
  • אודות אלול
  • מדריכים משפטיים
  • יעוץ משפטי
  • עו”ד פלילי 24 שעות ביממה
  • עורכי דין מומלצים
  • אודות אלול
  • מדריכים משפטיים
  • יעוץ משפטי
  • עו”ד פלילי 24 שעות ביממה
  • עורכי דין מומלצים
ראשי » עורכי דין איחוד תיקים » למה דירוג ה-BDI שלך כל כך חשוב?

למה דירוג ה-BDI שלך כל כך חשוב?

מערכת הבית המשפטי 9 בדצמבר 2020 13:56 אין תגובות

דירוג BDI הנו מונח שמתייחס לדירוג האשראי האישי שניתן על ידי חברות דירוג אשראי שונות בארץ לאנשים פרטיים ולבעלי עסקים ומעניק להם ציון שמדרג את מוסר התשלומים שלהם ואת סיכוייהם לפרוע הלוואות בעתיד, בעיקר בהסתמך על האופן לפיו הם פרעו את הלוואותיהם בעבר. 

שלושת חברות דירוג האשראי העיקריות בארץ הנן דן אנד ברדסטריט – B&D, קבוצת קו מנחה וביזנס דטה ישראל – BDI, שהנה כפי הנראה גם החברה המוכרת יותר ועל כן דירוג האשראי שלה, שמכונה דירוג BDI, הפך למעין שם גנרי ולכינוי נרדף לכל דירוג אשראי אישי.

דירוג האשראי נועד לאפשר לספקי אשראי שונים, כגון בנקים וגופים חוץ בנקאיים, שהתבקשו לתת הלוואה לאנשים פרטיים, להעריך מלכתחילה את הסיכויים שהם יחזירו בעתיד את ההלוואה, בעיקר לפי ההיסטוריה של אופן פירעון ההלוואות שהם נטלו בעבר, ובהסתמך על הערכה זו לקבל החלטה מושכלת האם להיענות לבקשתם  הנוכחית לקבלת ההלוואה ובאיזה תנאים, ולרבות באיזה סכום, מה יהיה שיעור ריבית ובכפוף לאילו בטחונות. 

כך, לדוגמא, נוהגים הבנקים למשכנתאות להשתמש בדירוג האשראי האישי כדי להחליט האם לתת הלוואה מובטחת במשכנתא, באיזה סכום, מה יהיה גובה הריבית עליה, תקופת ההחזר ועוד.

כיצד מכינים דו”ח אשראי ודירוג אשראי?

בארץ ישנן מספר חברות שמורשות להכין דו”ח אשראי שכולל דירוג אשראי וזאת בהתאם לרישיון שניתן להן לפי חוק שירות נתוני אשראי, תשע”ו-2016, שנכנס לתוקף ביום 12.4.2019 ואשר ביטל והחליף את חוק שירות נתוני אשראי הקודם משנת 2002.

חוק שירות נתוני אשראי, תשע”ו-2016 מאפשר לחברות דירוג האשראי, שמכונות בחוק “לשכות אשראי” להכין דו”ח אשראי אישי על אנשים פרטיים או עוסקים שמכונים בחוק “לקוחות” וזאת בהסתמך על נתונים שמתקבלים ממאגר הנתונים הארצי המנוהל על ידי בנק ישראל, ולספק את הדו”ח לספקי אשראי שונים.

מקורות המידע שמחוייבים להעביר את נתוני האשראי למאגר הנתונים הארצי כוללים את כונס הנכסים הרשמי, לשכות ההוצאה לפועל, בנק ישראל, בתי המשפט, חברת חשמל, בנק הדואר, בנקים, מנפיקי אמצעי תשלום, כגון חברות כרטיסי האשראי, וכן כל גוף שמוגדר כמקור מוסמך הנותן אשראי קמעונאי בהיקף שנתי כאמור בחוק.

שמירת כל פרט מידע במאגר מוגבלת ל-10 שנים מיום יצירתו, אולם המידע שמועבר מהמאגר ללשכות האשראי ומהן לנותני האשראי, מתייחס רק ל-3 השנים האחרונות.

דו”ח האשראי הינו, איפוא, דו”ח פיננסי מפורט שמבוסס על נתוני אשראי לגבי התנהלותם הפיננסית בעבר ובהווה של הלקוחות, אשר מחולקים לנתונים שליליים ונתונים חיוביים.

יצויין כי בעוד החוק הישן איפשר לאסוף רק נתוני אשראי שליליים, אזי החוק החדש מאפשר כאמור לאסוף גם נתוני אשראי חיוביים.

הנתונים השליליים כוללים מידע על איחור בתשלומים, אי עמידה בתשלומים, אי פירעון הלוואות, שיקים ללא כיסוי, חשבונות בנק מוגבלים, שליחת התראה על כוונה לנקיטת הליכים לגביית חוב, תיקי הוצאה לפועל, תיקי פשיטת רגל.

הנתונים החיוביים כוללים מידע על הלוואות שניתנו ונפרעו ומידע על מסגרות אשראי שניתנו מבלי שהלקוח חרג מהן.

דו”ח האשראי כולל כאמור את אותו דירוג אשראי אישי, שהנו ציון שניתן על ידי לשכת האשראי ללקוח בהתאם למודל שיקלול הנתונים שלה ואשר אמור לבטא את יכולתו העתידית להחזיר הלוואה שניטלת על ידו.

הציון נבנה בעיקר לפי הפעולות הפיננסיות שהלקוח ביצע בעבר, ההון העצמי שלו, כלומר, נכסים והתחייבויות, ואופן התנהלותו מול הרשויות ונותני האשראי שקבועים בחוק.

מטבע הדברים, ככל שרמת הסיכון של הלקוח הינה גבוהה יותר, כך גם הריבית שתיגבה ממנו, אם בכלל יוחלט לתת לו את ההלוואה, תהיה גבוהה יותר ולהיפך.

כיצד ניתן לקבל דו”ח BDI?

כאשר אדם כלשהו מעוניין לקבל הלוואה מחברה שמספקת אשראי כמו הבנקים למשל, על החברה לבקש את אישורו לקבלת דו”ח BDI אודותיו מאחת מלשכות האשראי שהוסמכו לכך.

גם בכך שונה החוק החדש מהחוק הישן, שאיפשר בעבר לקבל את דו”ח האשראי גם ללא הסכמת הלקוח.

מי שמעוניין לעיין בדו”ח ריכוז הנתונים האישי שלו במסגרת המאגר הארצי רשאי לבקש את הדו”ח מבנק ישראל והוא אף זכאי לבקש ולקבל אותו ללא עלות אחת לשנה.

במידה שהלקוח סבור שנתון מסויים לגביו שמופיע במאגר הארצי שלו אינו נכון, שלם, או מדוייק, הוא גם רשאי להגיש בקשה לתיקונו בפני בנק ישראל.

ישנם בישראל מספר עורכי דין המתמחים בתחום של ניקוי BDI שלילי ושיפור נתונים ורצוי להתייעץ עם עו”ד לפני שפונים להליך, על מנת לקצרו, לייעלו ולשפר את הסיכויים שאכן יצליח בסוף של דבר.

לכל אדם יש גם זכות לבקש להפסיק את איסוף הנתונים עליו במאגר ואת מחיקת המידע שכבר נאסף עליו, למעט מי שנמצא במהלך תקופת הגבלה בת 3 שנים, שמתחילה כשמתקבל במאגר נתון שמעיד באופן מובהק על כך שהוא אינו עומד בפירעון תשלומים שבהם התחייב, כגון הכרזה על פשיטת רגל, הכרזה כלקוח מוגבל או מוגבל חמור, פתיחת תיק הוצאה לפועל מעל סכום מסויים, או פתיחת הליכים בבית משפט עקב חוב מעל סכום מסויים לגורם שמדווח למאגר.

תקופת ההגבלה מסתיימת כאמור כעבור 3 שנים וזאת בתנאי שלא התקבלו במהלכה נתונים נוספים כאמור אודות הלקוח.

מי שמבקש למחוק את המידע עליו במאגר צריך לקחת בחשבון, כמובן, שבקשתו לקבלת אשראי עתידה להיתקל בחשדנות וסירוב, אם כי יתכן שספקי אשראי מסויימים יסכימו לתת אשראי ללקוחות ותיקים שלהם שהתנהלותם הפיננסית מוכרת להם היטב למרות דירוג ה-BDI שלהם, שאז לרוב יגבו מלווה ריביות גבוהות משמעותית מהריבית הנהוגה בתנאי BDI ירוקים.

עוד בנושא: הדרך להסדר חובות ומניעת הליכים משפטיים

|להציג את כל הפוסטים של מערכת הבית המשפטי


« פוסט קודם
פוסט הבא »

השארת תגובה

ביטול

חייבים להתחבר כדי להגיב.

חדש חשוב ומעניין נכון להיום
  • חוק יסוד חופש העיסוק – נוסח החוק בישראל
  • חוק יסוד השפיטה – נוסח החוק בישראל
  • מערכת בתי המשפט בישראל
  • חוק יסוד כבוד האדם וחירותו – נוסח החוק בישראל
  • חוות דעת פסיכיאטרית לבית משפט
  • עדים בבית המשפט – הרגיל, המומחה והמכריע
  • עוסק פטור או עוסק מורשה – מדריך
  • מי יכול להגיש תביעות קטנות?
  • חוק השבות – דת ומדינה שחוברו להן יחדיו
  • עבירת שוחד – מהי ומה הענישה על עבירה זו
  • תופעת סרבני הגט – מה ניתן לעשות?
  • האם ניתן לסטות מדיני הראיות בתביעות קטנות?
  • מבקר המדינה – סמכויות ותפקידים
  • עורך דין לתעבורה – עברת על חוקי התנועה?
  • הטרדה מינית בעבודה – הטרידו אותך מינית?
  • איך לבחור עורך דין? מדריך קצר ואיכותי

ייעוץ משפטי בנושא ביטוח סיעודי

חייג/י: 050-8086484

(שירות אישי מבוסס תוצאות בלבד)

ייעוץ לנפגעי רשלנות רפואית

חייג/י: 072-3340001

(שיחה אישית עם עו"ד עופר סולר)

לייעוץ משפטי בנושא נזקי גוף

חייג/י: 072-3936006

(שיחה אישית עם עו"ד מומחה ללא תשלום)

לקבלת ייעוץ משפטי בדיני משפחה

חייג/י: 072-3360526

(משרד עורכי דין ותיק - התמחות מיוחדת בהליכי גירושין)

לקבלת ייעוץ משפטי בענייני חובות

חייג/י: 072-3341001

(ייעוץ אישי מעורך דין מומחה - בעלות שיחה רגילה)

לקבלת ייעוץ משפטי בענייני עבודה

חייג/י: 072-3342000

(מוקד הייעוץ של פורטל זכויות עובדים - בעלות שיחה רגילה)

לקבלת ייעוץ משפטי בענייני פלילים

חייג/י: 072-3360520

(ייעוץ משפטי בענייני פלילים 24 שעות ביממה)

פניה לייעוץ משפטי:
נזיקין וביטוח: נפגעת? נפצעת?
  • הגדלת חזה ומתיחת בטן אצל ד”ר קליין
  • חוות דעת רפואית בתביעות משפטיות בגין נזקי גוף
  • קבלת פיצוי מהמדינה בסטאטוס של אזור אסון
  • הרופא חייב להסביר וליידע אודות הבדיקות הגנטיות בהריון!
  • החלטות / הנחיות משרד הבריאות – תוקף מחייב?
  • איראן גרעינית – חשש אמיתי או דמגוגיה של מנהיגים? מאמר דעה
  • חקירות בכיסוי? בית המשפט קבע שאסור!
  • קבלת ערעור באופן חלקי עקב טענת התיישנות שהתקבלה
  • “האלימות הלגיטימית” והקורבנות הנשכחים
  • סטטיסטיקה של תאונות דרכים לשנת 2012
תגיות בלוג עורכי דין ומשפט אלול:
אפוטרופוס ביטוח לאומי בית המשפט בית משפט בית משפט השלום גירושים גירושין גניבת עין דיני בנקאות דיני משפחה דמוקרטיה הליך משפטי זכויות זכויות יוצרים חברה בע"מ חובת הזהירות חוקים חקירות יעוץ משפטי ישראל כתב תביעה מדינת ישראל מיסים נדל"ן נזיקין עבירה פלילית עופר סולר עורך דין עורך דין מקרקעין עורכי דין עורכי דין נזקי גוף עורכי דין נזקי גוף ערבות פיצויים פסק דין פרסום בגוגל קניין רוחני קניית דירה רשויות המס רשלנות רפואית תאונות דרכים תאונות עבודה תביעה משפטית תביעת פיצויים תום לב
מידע משפטי מעניין ואקטואלי:
קישורים משפטיים מעניינים

חברת הביטוח מנסה איתך את שיטת מצליח?

משרד עורכי דין של אליסה ווילקס (ארה”ב)

מחקר בתחום החקיקה בלשכת כנסת ישראל

חברת הביטוח הסיעודי לא משלמת לך?

מה אפשר לעשות עם שיקים שחזרו ללא כיסוי?

רשלנות רפואית: עובדות שלא הכרנו!

עמותה לקידום המשפט הבינ”ל ההומניטרי

האגודה הישראלית למשפט פרטי

חיפוש מהיר לכל אזרח: הצעות חוק בכנסת

הצטרפו לקבוצת הפייסבוק תשאל עורך דין

כמה עולה להתגרש וכמה תשלמ/י לעו”ד?

הכתבות שהגולשים הכי אהבו:
  • פנסיה אבודה – איפה הכסף שלנו?
  • מחאה חברתית והון שחור
  • לצעוד עם העדר
  • חוקי יסוד – סקירה משפטית ודמוקרטית
  • כאן שובתים! זכות השביתה על פי חוקי העבודה בישראל
  • ביטוח חובה לרכב – פיצויים על נזקי גוף לאחר תאונת דרכים
  • רשלנות רפואית בטיפול שיניים – מקרה לדוגמא
  • תבעת ברשלנות רפואית והפסדת? תשלם!
  • רופא שטועה בבחירת טיפול אינו בהכרח רשלן!
  • טיפים משפטיים חינם – עורכי דין עונים לשאלות שלכם
  • זכויות עובדת בשמירת הריון לפי חוקי העבודה
  • רפורמת הקאנביס 2019
  • חשבון בנק מוגבל – באילו נסיבות ומה עושים?
  • עובד בבית? פגיעה בתאונת דרכים יכולה להיות תאונת עבודה!
  • זכויות עובדים בעת פירוק חברה בישראל
  • פיצויים בגין נזקי גוף – איך מחשבים את גובה הפיצויי לנפגעים?
  • דחיית ערעור בתביעת רשלנות רפואית עקב התיישנות
  • רשלנות רפואית בניתוח הגדלת חזה – אילנית גלעדי
  • זכויות עובדים זרים בישראל – מדריך למעסיקים
  • רישום פטנטים על שיטות עסקיות
  • הגבלת רישיון נהיגה בגלל חוב הוצאה לפועל
  • על גבולות אחריותה של חברת אחסון אתרים Hosting
  • לדעת יותר על מזונות אישה וילדים
  • זכויות יוצרים זה לא הפקרות – גם לא באינטרנט
אלול בית משפטי

הבלוג המשפטי הוותיק בישראל מביא עדכונים, חדשות ומאמרי דעה מעולם החוק והמשפט. אנחנו נותנים במה לעורכי דין ומשפטנים שרוצים להביא דעה ולפרסם כתבות פרי עטם.

חוק ומשפט בנושא:
יש לך איך לתרום לאלול?

אנחנו אוהבים אנשי משפט ועורכי דין שיש להם במה לתרום ומחפשים את הבמה המתאימה. אלול בית משפטי ישמח לפרסם סקירות משפטיות, פסקי דין חשובים וכל דבר מעניין שיש לך לשתף. שימו לב: אנחנו מפרסמים רק תוכן מקורי, שמעורר עניין בתחום המשפט.

אלול בית משפטי: הנצפים ביותר!
  • רשלנות רפואית באבחון של מחלת הסרטן
  • מחיקת רישום פלילי – איך מוחקים רישומים פליליים?
  • סקירה משפטית: פשיטת רגל של שותפות
  • רשלנות רפואית בבדיקת קולונוסקופיה – פסק דין לדוגמא
  • הגבלת רישיון נהיגה בגלל חוב הוצאה לפועל
  • פרשת הולילנד – סקירה משפטית
  • ביטוח רכב וכיצד יש לנהוג במקרה תאונת דרכים
  • חשיפת פרטים של גולש באתר אינטרנט
  • אופן חישוב זמן הארכת תוקף פטנט תרופתי בעידן הכפר הגלובלי
  • פיטורים שלא כדין – מתי ומדוע?
  • על מה חשוב להקפיד בחוזה שכירות?
  • כלל ייחוד העילה ופיצוי נפגעי תאונות דרכים
  • תאונות תלמידים – כיסוי ביטוחי ותביעות פיצויים
  • קבלת פיצוי מהמדינה בסטאטוס של אזור אסון
  • עבירת שוחד – מהי ומה הענישה על עבירה זו
  • זכויות עובדת בשמירת הריון לפי חוקי העבודה
  • שיטת הניקוד בעבירות תעבורה
  • זכויות יוצרים זה לא הפקרות – גם לא באינטרנט
  • קישור לתרגום באתר אחר מפר זכויות יוצרים!
  • פיצויים לנפגעי תאונות דרכים – חוק הפלת”ד
  • ההבדלים בין חוזה בכתב לחוזה שבעל פה
  • אלימות מינית בזוגיות
  • מיהו כונס הנכסים?
  • שלילת רשיון נהיגה – לא נעים אבל לא סוף העולם
  • זכויות יוצרים באפליקציה
  • רגע לפני שלוקחים משכנתא…
  • הליכי גישור הלכה למעשה
  • רישום סימן מסחר והגנה על סימני מסחר ע”פ חוק
  • מי בדלת? בית המשפט…
Theme by Pojo.me - WordPress Themes
Design by Elementor
גלילה לראש העמוד
דילוג לתוכן
פתח סרגל נגישות

כלי נגישות

  • הגדל טקסט
  • הקטן טקסט
  • גווני אפור
  • ניגודיות גבוהה
  • ניגודיות הפוכה
  • רקע בהיר
  • הדגשת קישורים
  • פונט קריא
  • איפוס