שאלות? כנס/י לקבוצת הפייסבוק תשאל עורך דין >>>
  • Facebook
אלול – בית משפטי ברשת – עורכי דין, פסקי דין, מאמרים משפטיים
  • אודות אלול
  • מדריכים משפטיים
  • יעוץ משפטי
  • עו”ד פלילי 24 שעות ביממה
  • עורכי דין מומלצים
  • אודות אלול
  • מדריכים משפטיים
  • יעוץ משפטי
  • עו”ד פלילי 24 שעות ביממה
  • עורכי דין מומלצים
אלול – בית משפטי ברשת – עורכי דין, פסקי דין, מאמרים משפטיים
  • אודות אלול
  • מדריכים משפטיים
  • יעוץ משפטי
  • עו”ד פלילי 24 שעות ביממה
  • עורכי דין מומלצים
  • אודות אלול
  • מדריכים משפטיים
  • יעוץ משפטי
  • עו”ד פלילי 24 שעות ביממה
  • עורכי דין מומלצים
ראשי » עורכי דין איחוד תיקים » למה דירוג ה-BDI שלך כל כך חשוב?

למה דירוג ה-BDI שלך כל כך חשוב?

מערכת הבית המשפטי 9 בדצמבר 2020 13:56 אין תגובות

דירוג BDI הנו מונח שמתייחס לדירוג האשראי האישי שניתן על ידי חברות דירוג אשראי שונות בארץ לאנשים פרטיים ולבעלי עסקים ומעניק להם ציון שמדרג את מוסר התשלומים שלהם ואת סיכוייהם לפרוע הלוואות בעתיד, בעיקר בהסתמך על האופן לפיו הם פרעו את הלוואותיהם בעבר. 

שלושת חברות דירוג האשראי העיקריות בארץ הנן דן אנד ברדסטריט – B&D, קבוצת קו מנחה וביזנס דטה ישראל – BDI, שהנה כפי הנראה גם החברה המוכרת יותר ועל כן דירוג האשראי שלה, שמכונה דירוג BDI, הפך למעין שם גנרי ולכינוי נרדף לכל דירוג אשראי אישי.

דירוג האשראי נועד לאפשר לספקי אשראי שונים, כגון בנקים וגופים חוץ בנקאיים, שהתבקשו לתת הלוואה לאנשים פרטיים, להעריך מלכתחילה את הסיכויים שהם יחזירו בעתיד את ההלוואה, בעיקר לפי ההיסטוריה של אופן פירעון ההלוואות שהם נטלו בעבר, ובהסתמך על הערכה זו לקבל החלטה מושכלת האם להיענות לבקשתם  הנוכחית לקבלת ההלוואה ובאיזה תנאים, ולרבות באיזה סכום, מה יהיה שיעור ריבית ובכפוף לאילו בטחונות. 

כך, לדוגמא, נוהגים הבנקים למשכנתאות להשתמש בדירוג האשראי האישי כדי להחליט האם לתת הלוואה מובטחת במשכנתא, באיזה סכום, מה יהיה גובה הריבית עליה, תקופת ההחזר ועוד.

כיצד מכינים דו”ח אשראי ודירוג אשראי?

בארץ ישנן מספר חברות שמורשות להכין דו”ח אשראי שכולל דירוג אשראי וזאת בהתאם לרישיון שניתן להן לפי חוק שירות נתוני אשראי, תשע”ו-2016, שנכנס לתוקף ביום 12.4.2019 ואשר ביטל והחליף את חוק שירות נתוני אשראי הקודם משנת 2002.

חוק שירות נתוני אשראי, תשע”ו-2016 מאפשר לחברות דירוג האשראי, שמכונות בחוק “לשכות אשראי” להכין דו”ח אשראי אישי על אנשים פרטיים או עוסקים שמכונים בחוק “לקוחות” וזאת בהסתמך על נתונים שמתקבלים ממאגר הנתונים הארצי המנוהל על ידי בנק ישראל, ולספק את הדו”ח לספקי אשראי שונים.

מקורות המידע שמחוייבים להעביר את נתוני האשראי למאגר הנתונים הארצי כוללים את כונס הנכסים הרשמי, לשכות ההוצאה לפועל, בנק ישראל, בתי המשפט, חברת חשמל, בנק הדואר, בנקים, מנפיקי אמצעי תשלום, כגון חברות כרטיסי האשראי, וכן כל גוף שמוגדר כמקור מוסמך הנותן אשראי קמעונאי בהיקף שנתי כאמור בחוק.

שמירת כל פרט מידע במאגר מוגבלת ל-10 שנים מיום יצירתו, אולם המידע שמועבר מהמאגר ללשכות האשראי ומהן לנותני האשראי, מתייחס רק ל-3 השנים האחרונות.

דו”ח האשראי הינו, איפוא, דו”ח פיננסי מפורט שמבוסס על נתוני אשראי לגבי התנהלותם הפיננסית בעבר ובהווה של הלקוחות, אשר מחולקים לנתונים שליליים ונתונים חיוביים.

יצויין כי בעוד החוק הישן איפשר לאסוף רק נתוני אשראי שליליים, אזי החוק החדש מאפשר כאמור לאסוף גם נתוני אשראי חיוביים.

הנתונים השליליים כוללים מידע על איחור בתשלומים, אי עמידה בתשלומים, אי פירעון הלוואות, שיקים ללא כיסוי, חשבונות בנק מוגבלים, שליחת התראה על כוונה לנקיטת הליכים לגביית חוב, תיקי הוצאה לפועל, תיקי פשיטת רגל.

הנתונים החיוביים כוללים מידע על הלוואות שניתנו ונפרעו ומידע על מסגרות אשראי שניתנו מבלי שהלקוח חרג מהן.

דו”ח האשראי כולל כאמור את אותו דירוג אשראי אישי, שהנו ציון שניתן על ידי לשכת האשראי ללקוח בהתאם למודל שיקלול הנתונים שלה ואשר אמור לבטא את יכולתו העתידית להחזיר הלוואה שניטלת על ידו.

הציון נבנה בעיקר לפי הפעולות הפיננסיות שהלקוח ביצע בעבר, ההון העצמי שלו, כלומר, נכסים והתחייבויות, ואופן התנהלותו מול הרשויות ונותני האשראי שקבועים בחוק.

מטבע הדברים, ככל שרמת הסיכון של הלקוח הינה גבוהה יותר, כך גם הריבית שתיגבה ממנו, אם בכלל יוחלט לתת לו את ההלוואה, תהיה גבוהה יותר ולהיפך.

כיצד ניתן לקבל דו”ח BDI?

כאשר אדם כלשהו מעוניין לקבל הלוואה מחברה שמספקת אשראי כמו הבנקים למשל, על החברה לבקש את אישורו לקבלת דו”ח BDI אודותיו מאחת מלשכות האשראי שהוסמכו לכך.

גם בכך שונה החוק החדש מהחוק הישן, שאיפשר בעבר לקבל את דו”ח האשראי גם ללא הסכמת הלקוח.

מי שמעוניין לעיין בדו”ח ריכוז הנתונים האישי שלו במסגרת המאגר הארצי רשאי לבקש את הדו”ח מבנק ישראל והוא אף זכאי לבקש ולקבל אותו ללא עלות אחת לשנה.

במידה שהלקוח סבור שנתון מסויים לגביו שמופיע במאגר הארצי שלו אינו נכון, שלם, או מדוייק, הוא גם רשאי להגיש בקשה לתיקונו בפני בנק ישראל.

ישנם בישראל מספר עורכי דין המתמחים בתחום של ניקוי BDI שלילי ושיפור נתונים ורצוי להתייעץ עם עו”ד לפני שפונים להליך, על מנת לקצרו, לייעלו ולשפר את הסיכויים שאכן יצליח בסוף של דבר.

לכל אדם יש גם זכות לבקש להפסיק את איסוף הנתונים עליו במאגר ואת מחיקת המידע שכבר נאסף עליו, למעט מי שנמצא במהלך תקופת הגבלה בת 3 שנים, שמתחילה כשמתקבל במאגר נתון שמעיד באופן מובהק על כך שהוא אינו עומד בפירעון תשלומים שבהם התחייב, כגון הכרזה על פשיטת רגל, הכרזה כלקוח מוגבל או מוגבל חמור, פתיחת תיק הוצאה לפועל מעל סכום מסויים, או פתיחת הליכים בבית משפט עקב חוב מעל סכום מסויים לגורם שמדווח למאגר.

תקופת ההגבלה מסתיימת כאמור כעבור 3 שנים וזאת בתנאי שלא התקבלו במהלכה נתונים נוספים כאמור אודות הלקוח.

מי שמבקש למחוק את המידע עליו במאגר צריך לקחת בחשבון, כמובן, שבקשתו לקבלת אשראי עתידה להיתקל בחשדנות וסירוב, אם כי יתכן שספקי אשראי מסויימים יסכימו לתת אשראי ללקוחות ותיקים שלהם שהתנהלותם הפיננסית מוכרת להם היטב למרות דירוג ה-BDI שלהם, שאז לרוב יגבו מלווה ריביות גבוהות משמעותית מהריבית הנהוגה בתנאי BDI ירוקים.

עוד בנושא: הדרך להסדר חובות ומניעת הליכים משפטיים

|להציג את כל הפוסטים של מערכת הבית המשפטי


« פוסט קודם
פוסט הבא »

השארת תגובה

ביטול

חייבים להתחבר כדי להגיב.

חדש חשוב ומעניין נכון להיום
  • נהג חדש – תקנות חשובות
  • יש לך חוב לרשות השידור? הכירו את אגרת הטלוויזיה שלנו!
  • האם תכונן חוקה במקום חוקי היסוד הקיימים?
  • יחסי עובד מעביד – הגדרה “אפורה”
  • איראן גרעינית – חשש אמיתי או דמגוגיה של מנהיגים? מאמר דעה
  • עבירת שוחד – מהי ומה הענישה על עבירה זו
  • ובחרת בחיים? לא בכל מחיר!
  • טיפים משפטיים חינם – עורכי דין עונים לשאלות שלכם
  • זכויות עובדים בעת פירוק חברה בישראל
  • חטיפת ילדים במשפחה – עמדת בית המשפט
  • מחאה חברתית והון שחור
  • עוסק פטור או עוסק מורשה – מדריך
  • עדים בבית המשפט – הרגיל, המומחה והמכריע
  • קבלת פיצוי מהמדינה בסטאטוס של אזור אסון
  • איך לבחור עורך דין? מדריך קצר ואיכותי
  • פנסיה אבודה – איפה הכסף שלנו?

ייעוץ משפטי בנושא ביטוח סיעודי

חייג/י: 050-8086484

(שירות אישי מבוסס תוצאות בלבד)

ייעוץ לנפגעי רשלנות רפואית

חייג/י: 072-3340001

(שיחה אישית עם עו"ד עופר סולר)

לייעוץ משפטי בנושא נזקי גוף

חייג/י: 072-3936006

(שיחה אישית עם עו"ד מומחה ללא תשלום)

לקבלת ייעוץ משפטי בדיני משפחה

חייג/י: 072-3360526

(משרד עורכי דין ותיק - התמחות מיוחדת בהליכי גירושין)

לקבלת ייעוץ משפטי בענייני חובות

חייג/י: 072-3341001

(ייעוץ אישי מעורך דין מומחה - בעלות שיחה רגילה)

לקבלת ייעוץ משפטי בענייני עבודה

חייג/י: 072-3342000

(מוקד הייעוץ של פורטל זכויות עובדים - בעלות שיחה רגילה)

לקבלת ייעוץ משפטי בענייני פלילים

חייג/י: 072-3360520

(ייעוץ משפטי בענייני פלילים 24 שעות ביממה)

פניה לייעוץ משפטי:
נזיקין וביטוח: נפגעת? נפצעת?
  • “האלימות הלגיטימית” והקורבנות הנשכחים
  • רשלנות רפואית בניתוח הגדלת חזה – אילנית גלעדי
  • איראן גרעינית – חשש אמיתי או דמגוגיה של מנהיגים? מאמר דעה
  • דחיית תביעת רשלנות רפואית שהוגשה אחרי ניתוח הסרת משקפיים בלייזר
  • דחיית ערעור בתביעת רשלנות רפואית עקב התיישנות
  • רשלנות רפואית בניתוח פלסטי – לא נעים אבל מה עושים?
  • חברות הביטוח מרוויחות (והרבה) מביטוח כפול
  • שאלות של מהות: בדיקות גנטיות
  • רשימת עורכי דין מומלצים – סקירה בכל ענפי המשפט!
  • פיצויים בגין נזקי גוף – איך מחשבים את גובה הפיצויי לנפגעים?
תגיות בלוג עורכי דין ומשפט אלול:
אפוטרופוס ביטוח לאומי בית המשפט בית משפט בית משפט השלום גירושים גירושין גניבת עין דיני בנקאות דיני משפחה דמוקרטיה הליך משפטי זכויות זכויות יוצרים חברה בע"מ חובת הזהירות חוקים חקירות יעוץ משפטי ישראל כתב תביעה מדינת ישראל מיסים נדל"ן נזיקין עבירה פלילית עופר סולר עורך דין עורך דין מקרקעין עורכי דין עורכי דין נזקי גוף עורכי דין נזקי גוף ערבות פיצויים פסק דין פרסום בגוגל קניין רוחני קניית דירה רשויות המס רשלנות רפואית תאונות דרכים תאונות עבודה תביעה משפטית תביעת פיצויים תום לב
מידע משפטי מעניין ואקטואלי:
קישורים משפטיים מעניינים

חברת הביטוח מנסה איתך את שיטת מצליח?

משרד עורכי דין של אליסה ווילקס (ארה”ב)

מחקר בתחום החקיקה בלשכת כנסת ישראל

חברת הביטוח הסיעודי לא משלמת לך?

מה אפשר לעשות עם שיקים שחזרו ללא כיסוי?

רשלנות רפואית: עובדות שלא הכרנו!

עמותה לקידום המשפט הבינ”ל ההומניטרי

האגודה הישראלית למשפט פרטי

חיפוש מהיר לכל אזרח: הצעות חוק בכנסת

הצטרפו לקבוצת הפייסבוק תשאל עורך דין

כמה עולה להתגרש וכמה תשלמ/י לעו”ד?

הכתבות שהגולשים הכי אהבו:
  • מדיניות שימוש באתר אינטרנט
  • הפייסבוק בשירות הבוגדים והמתגרשים
  • תאונת דרכים אגב פעולת איבה – מזכה בפיצויים?
  • רשלנות מנהלית בתחום הרפואה – במה מדובר?
  • נפילה מגובה באתר בניה – תאונת עבודה שניתן למונעה
  • אלימות מינית בזוגיות
  • גישור והליכי גירושים – יתרונותיו של מגשר בהליך גירושין
  • תאונות עבודה – פגיעה במהלך עבודה או בדרך אליה
  • עורך דין לנזיקין – תאונות, פגיעות, תביעה ופיצויים
  • 100% נכות אחרי פגיעת ראש עקב תאונת דרכים
  • רשלנות רפואית באבחון מחלות גנטיות ומקרי הולדה בעוולה
  • על גבולות אחריותה של חברת אחסון אתרים Hosting
  • צוואה – מהי ומה צריך לדעת עליה?
  • הידעת? תאונת עבודה של פועל בניין מתרחשת כמעט בכל יום!
  • גירושין במגזר הדתי
  • דמי אבטלה לעצמאים – הגיע הזמן לשיוויון אמיתי!
  • פיצויים לנפגעי תאונות דרכים – חוק הפלת”ד
  • הפרת זכות מוסרית
  • אמות מידה לטיפול רפואי סביר
  • ניתוח הרמת חזה שגרם למנותחת לנזק
  • שוויון בין גבר לאשה – ישראל 2010 – מאמר דעה
  • חייל מילואים – מהן הזכויות המגיעות לך?
  • הגבלת רישיון נהיגה בגלל חוב הוצאה לפועל
  • כלל ייחוד העילה ופיצוי נפגעי תאונות דרכים
אלול בית משפטי

הבלוג המשפטי הוותיק בישראל מביא עדכונים, חדשות ומאמרי דעה מעולם החוק והמשפט. אנחנו נותנים במה לעורכי דין ומשפטנים שרוצים להביא דעה ולפרסם כתבות פרי עטם.

חוק ומשפט בנושא:
יש לך איך לתרום לאלול?

אנחנו אוהבים אנשי משפט ועורכי דין שיש להם במה לתרום ומחפשים את הבמה המתאימה. אלול בית משפטי ישמח לפרסם סקירות משפטיות, פסקי דין חשובים וכל דבר מעניין שיש לך לשתף. שימו לב: אנחנו מפרסמים רק תוכן מקורי, שמעורר עניין בתחום המשפט.

אלול בית משפטי: הנצפים ביותר!
  • הברחת נכסים בהליכי הוצאה לפועל או פשיטת רגל
  • שאלות של מהות: בדיקות גנטיות
  • הצעת חוק בוררות חובה
  • הרופא חייב להסביר וליידע אודות הבדיקות הגנטיות בהריון!
  • אי תשלום מזונות והסנקציות האפשריות
  • בית משפט השלום – סמכויות ותפקידים
  • דמי אבטלה לעצמאים – הגיע הזמן לשיוויון אמיתי!
  • התחזות באינטרנט והתחזות בכלל – פלילי ומסוכן!
  • עובד בבית? פגיעה בתאונת דרכים יכולה להיות תאונת עבודה!
  • מסתבר שלא תמיד צריך לשלם למתווך…
  • זכויות יוצרים באפליקציה
  • שיטת הניקוד בעבירות תעבורה
  • חקירה במשטרה – דע את זכויותך ע”פ חוק!
  • תאונות תלמידים – כיסוי ביטוחי ותביעות פיצויים
  • פיצויים בגין נזקי גוף – איך מחשבים את גובה הפיצויי לנפגעים?
  • רישום סימן מסחר והגנה על סימני מסחר ע”פ חוק
  • צו איסור פרסום – מתי על מה ולמה?
  • אמות מידה לטיפול רפואי סביר
  • הלכות שיפוטיות בדיני פשיטת הרגל
  • תביעת לשון הרע נגד עורך דין מייצג
  • ערעור לבית המשפט העליון על פסק דין בתביעה לפי חוק הפלת”ד
  • הסרת הגבלה על רישיון נהיגה – עמדת בית המשפט העליון
  • רגע לפני פירוק: טיפול זוגי
  • מיהו כונס הנכסים?
  • עורך דין לנזיקין – תאונות, פגיעות, תביעה ופיצויים
  • תביעת חברה ע”י אדם פרטי – זכויות צרכנים
  • טביעות אצבעות כראייה במשפט פלילי
  • רשלנות רפואית באבחון של מחלת הסרטן
  • העתיקו לך תוכן מהאתר? פסק דין בנושא הפרת זכויות יוצרים
Theme by Pojo.me - WordPress Themes
Design by Elementor
גלילה לראש העמוד
דילוג לתוכן
פתח סרגל נגישות

כלי נגישות

  • הגדל טקסט
  • הקטן טקסט
  • גווני אפור
  • ניגודיות גבוהה
  • ניגודיות הפוכה
  • רקע בהיר
  • הדגשת קישורים
  • פונט קריא
  • איפוס