שאלות? כנס/י לקבוצת הפייסבוק תשאל עורך דין >>>
  • Facebook
אלול – בית משפטי ברשת – עורכי דין, פסקי דין, מאמרים משפטיים
  • אודות אלול
  • מדריכים משפטיים
  • יעוץ משפטי
  • עו”ד פלילי 24 שעות ביממה
  • עורכי דין מומלצים
  • אודות אלול
  • מדריכים משפטיים
  • יעוץ משפטי
  • עו”ד פלילי 24 שעות ביממה
  • עורכי דין מומלצים
אלול – בית משפטי ברשת – עורכי דין, פסקי דין, מאמרים משפטיים
  • אודות אלול
  • מדריכים משפטיים
  • יעוץ משפטי
  • עו”ד פלילי 24 שעות ביממה
  • עורכי דין מומלצים
  • אודות אלול
  • מדריכים משפטיים
  • יעוץ משפטי
  • עו”ד פלילי 24 שעות ביממה
  • עורכי דין מומלצים
ראשי » עורכי דין איחוד תיקים » למה דירוג ה-BDI שלך כל כך חשוב?

למה דירוג ה-BDI שלך כל כך חשוב?

מערכת הבית המשפטי 9 בדצמבר 2020 13:56 אין תגובות

דירוג BDI הנו מונח שמתייחס לדירוג האשראי האישי שניתן על ידי חברות דירוג אשראי שונות בארץ לאנשים פרטיים ולבעלי עסקים ומעניק להם ציון שמדרג את מוסר התשלומים שלהם ואת סיכוייהם לפרוע הלוואות בעתיד, בעיקר בהסתמך על האופן לפיו הם פרעו את הלוואותיהם בעבר. 

שלושת חברות דירוג האשראי העיקריות בארץ הנן דן אנד ברדסטריט – B&D, קבוצת קו מנחה וביזנס דטה ישראל – BDI, שהנה כפי הנראה גם החברה המוכרת יותר ועל כן דירוג האשראי שלה, שמכונה דירוג BDI, הפך למעין שם גנרי ולכינוי נרדף לכל דירוג אשראי אישי.

דירוג האשראי נועד לאפשר לספקי אשראי שונים, כגון בנקים וגופים חוץ בנקאיים, שהתבקשו לתת הלוואה לאנשים פרטיים, להעריך מלכתחילה את הסיכויים שהם יחזירו בעתיד את ההלוואה, בעיקר לפי ההיסטוריה של אופן פירעון ההלוואות שהם נטלו בעבר, ובהסתמך על הערכה זו לקבל החלטה מושכלת האם להיענות לבקשתם  הנוכחית לקבלת ההלוואה ובאיזה תנאים, ולרבות באיזה סכום, מה יהיה שיעור ריבית ובכפוף לאילו בטחונות. 

כך, לדוגמא, נוהגים הבנקים למשכנתאות להשתמש בדירוג האשראי האישי כדי להחליט האם לתת הלוואה מובטחת במשכנתא, באיזה סכום, מה יהיה גובה הריבית עליה, תקופת ההחזר ועוד.

כיצד מכינים דו”ח אשראי ודירוג אשראי?

בארץ ישנן מספר חברות שמורשות להכין דו”ח אשראי שכולל דירוג אשראי וזאת בהתאם לרישיון שניתן להן לפי חוק שירות נתוני אשראי, תשע”ו-2016, שנכנס לתוקף ביום 12.4.2019 ואשר ביטל והחליף את חוק שירות נתוני אשראי הקודם משנת 2002.

חוק שירות נתוני אשראי, תשע”ו-2016 מאפשר לחברות דירוג האשראי, שמכונות בחוק “לשכות אשראי” להכין דו”ח אשראי אישי על אנשים פרטיים או עוסקים שמכונים בחוק “לקוחות” וזאת בהסתמך על נתונים שמתקבלים ממאגר הנתונים הארצי המנוהל על ידי בנק ישראל, ולספק את הדו”ח לספקי אשראי שונים.

מקורות המידע שמחוייבים להעביר את נתוני האשראי למאגר הנתונים הארצי כוללים את כונס הנכסים הרשמי, לשכות ההוצאה לפועל, בנק ישראל, בתי המשפט, חברת חשמל, בנק הדואר, בנקים, מנפיקי אמצעי תשלום, כגון חברות כרטיסי האשראי, וכן כל גוף שמוגדר כמקור מוסמך הנותן אשראי קמעונאי בהיקף שנתי כאמור בחוק.

שמירת כל פרט מידע במאגר מוגבלת ל-10 שנים מיום יצירתו, אולם המידע שמועבר מהמאגר ללשכות האשראי ומהן לנותני האשראי, מתייחס רק ל-3 השנים האחרונות.

דו”ח האשראי הינו, איפוא, דו”ח פיננסי מפורט שמבוסס על נתוני אשראי לגבי התנהלותם הפיננסית בעבר ובהווה של הלקוחות, אשר מחולקים לנתונים שליליים ונתונים חיוביים.

יצויין כי בעוד החוק הישן איפשר לאסוף רק נתוני אשראי שליליים, אזי החוק החדש מאפשר כאמור לאסוף גם נתוני אשראי חיוביים.

הנתונים השליליים כוללים מידע על איחור בתשלומים, אי עמידה בתשלומים, אי פירעון הלוואות, שיקים ללא כיסוי, חשבונות בנק מוגבלים, שליחת התראה על כוונה לנקיטת הליכים לגביית חוב, תיקי הוצאה לפועל, תיקי פשיטת רגל.

הנתונים החיוביים כוללים מידע על הלוואות שניתנו ונפרעו ומידע על מסגרות אשראי שניתנו מבלי שהלקוח חרג מהן.

דו”ח האשראי כולל כאמור את אותו דירוג אשראי אישי, שהנו ציון שניתן על ידי לשכת האשראי ללקוח בהתאם למודל שיקלול הנתונים שלה ואשר אמור לבטא את יכולתו העתידית להחזיר הלוואה שניטלת על ידו.

הציון נבנה בעיקר לפי הפעולות הפיננסיות שהלקוח ביצע בעבר, ההון העצמי שלו, כלומר, נכסים והתחייבויות, ואופן התנהלותו מול הרשויות ונותני האשראי שקבועים בחוק.

מטבע הדברים, ככל שרמת הסיכון של הלקוח הינה גבוהה יותר, כך גם הריבית שתיגבה ממנו, אם בכלל יוחלט לתת לו את ההלוואה, תהיה גבוהה יותר ולהיפך.

כיצד ניתן לקבל דו”ח BDI?

כאשר אדם כלשהו מעוניין לקבל הלוואה מחברה שמספקת אשראי כמו הבנקים למשל, על החברה לבקש את אישורו לקבלת דו”ח BDI אודותיו מאחת מלשכות האשראי שהוסמכו לכך.

גם בכך שונה החוק החדש מהחוק הישן, שאיפשר בעבר לקבל את דו”ח האשראי גם ללא הסכמת הלקוח.

מי שמעוניין לעיין בדו”ח ריכוז הנתונים האישי שלו במסגרת המאגר הארצי רשאי לבקש את הדו”ח מבנק ישראל והוא אף זכאי לבקש ולקבל אותו ללא עלות אחת לשנה.

במידה שהלקוח סבור שנתון מסויים לגביו שמופיע במאגר הארצי שלו אינו נכון, שלם, או מדוייק, הוא גם רשאי להגיש בקשה לתיקונו בפני בנק ישראל.

ישנם בישראל מספר עורכי דין המתמחים בתחום של ניקוי BDI שלילי ושיפור נתונים ורצוי להתייעץ עם עו”ד לפני שפונים להליך, על מנת לקצרו, לייעלו ולשפר את הסיכויים שאכן יצליח בסוף של דבר.

לכל אדם יש גם זכות לבקש להפסיק את איסוף הנתונים עליו במאגר ואת מחיקת המידע שכבר נאסף עליו, למעט מי שנמצא במהלך תקופת הגבלה בת 3 שנים, שמתחילה כשמתקבל במאגר נתון שמעיד באופן מובהק על כך שהוא אינו עומד בפירעון תשלומים שבהם התחייב, כגון הכרזה על פשיטת רגל, הכרזה כלקוח מוגבל או מוגבל חמור, פתיחת תיק הוצאה לפועל מעל סכום מסויים, או פתיחת הליכים בבית משפט עקב חוב מעל סכום מסויים לגורם שמדווח למאגר.

תקופת ההגבלה מסתיימת כאמור כעבור 3 שנים וזאת בתנאי שלא התקבלו במהלכה נתונים נוספים כאמור אודות הלקוח.

מי שמבקש למחוק את המידע עליו במאגר צריך לקחת בחשבון, כמובן, שבקשתו לקבלת אשראי עתידה להיתקל בחשדנות וסירוב, אם כי יתכן שספקי אשראי מסויימים יסכימו לתת אשראי ללקוחות ותיקים שלהם שהתנהלותם הפיננסית מוכרת להם היטב למרות דירוג ה-BDI שלהם, שאז לרוב יגבו מלווה ריביות גבוהות משמעותית מהריבית הנהוגה בתנאי BDI ירוקים.

עוד בנושא: הדרך להסדר חובות ומניעת הליכים משפטיים

|להציג את כל הפוסטים של מערכת הבית המשפטי


« פוסט קודם
פוסט הבא »

השארת תגובה

ביטול

חייבים להתחבר כדי להגיב.

חדש חשוב ומעניין נכון להיום
  • הפרטיות בעידן המודרני והטכנולוגי
  • פרשת הולילנד – סקירה משפטית
  • בקשת התנגדות לביצוע שטר בהוצאה לפועל
  • הסרת הגבלה על רישיון נהיגה – עמדת בית המשפט העליון
  • המועד הקובע לחישוב היטל השבחה בגין הקלות בניה
  • קנית צימר עם ליקויים במבנה? ת”ק 2740-03-10 זנטי נ’ ציון
  • מאגר ביומטרי בישראל – נקודות למחשבה
  • חוק איסור צריכת זנות: החוק להפללת הלקוח
  • דמי אבטלה לעצמאים – הגיע הזמן לשיוויון אמיתי!
  • חוות דעת פסיכיאטרית לבית משפט
  • שלילת רשיון נהיגה – לא נעים אבל לא סוף העולם
  • סקירת חוק הגנת הצרכן – התשמ”א 1981
  • תופעת סרבני הגט – מה ניתן לעשות?
  • חוק יסוד השפיטה – נוסח החוק בישראל
  • עורך דין לתעבורה – עברת על חוקי התנועה?
  • כנס/י לבידוד! זכויות הפרט בימים של קורונה

ייעוץ משפטי בנושא ביטוח סיעודי

חייג/י: 050-8086484

(שירות אישי מבוסס תוצאות בלבד)

ייעוץ לנפגעי רשלנות רפואית

חייג/י: 072-3340001

(שיחה אישית עם עו"ד עופר סולר)

לייעוץ משפטי בנושא נזקי גוף

חייג/י: 072-3936006

(שיחה אישית עם עו"ד מומחה ללא תשלום)

לקבלת ייעוץ משפטי בדיני משפחה

חייג/י: 072-3360526

(משרד עורכי דין ותיק - התמחות מיוחדת בהליכי גירושין)

לקבלת ייעוץ משפטי בענייני חובות

חייג/י: 072-3341001

(ייעוץ אישי מעורך דין מומחה - בעלות שיחה רגילה)

לקבלת ייעוץ משפטי בענייני עבודה

חייג/י: 072-3342000

(מוקד הייעוץ של פורטל זכויות עובדים - בעלות שיחה רגילה)

לקבלת ייעוץ משפטי בענייני פלילים

חייג/י: 072-3360520

(ייעוץ משפטי בענייני פלילים 24 שעות ביממה)

פניה לייעוץ משפטי:
נזיקין וביטוח: נפגעת? נפצעת?
  • ת”א 2677-07 כהן משה נ’ מכבי שירותי בריאות ואח’
  • רשלנות רפואית בניתוח הגדלת חזה – אילנית גלעדי
  • ערעור לבית המשפט העליון על פסק דין בתביעה לפי חוק הפלת”ד
  • חברות הביטוח מרוויחות (והרבה) מביטוח כפול
  • תאונות דרכים – נגרמו לך נזקי גוף בתאונת דרכים?
  • כל מה צריך לדעת על לידה בימי קורונה
  • הידעת? תאונת עבודה של פועל בניין מתרחשת כמעט בכל יום!
  • אבחון תסמונת דאון או טריזומיה 21 לפני ובמהלך ההריון
  • נפגעת בגלל רקטות ופגזים שנחתו באיזור מגוריך?
  • ביטוח רכב וכיצד יש לנהוג במקרה תאונת דרכים
תגיות בלוג עורכי דין ומשפט אלול:
אפוטרופוס ביטוח לאומי בית המשפט בית משפט בית משפט השלום גירושים גירושין גניבת עין דיני בנקאות דיני משפחה דמוקרטיה הליך משפטי זכויות זכויות יוצרים חברה בע"מ חובת הזהירות חוקים חקירות יעוץ משפטי ישראל כתב תביעה מדינת ישראל מיסים נדל"ן נזיקין עבירה פלילית עופר סולר עורך דין עורך דין מקרקעין עורכי דין עורכי דין נזקי גוף עורכי דין נזקי גוף ערבות פיצויים פסק דין פרסום בגוגל קניין רוחני קניית דירה רשויות המס רשלנות רפואית תאונות דרכים תאונות עבודה תביעה משפטית תביעת פיצויים תום לב
מידע משפטי מעניין ואקטואלי:
קישורים משפטיים מעניינים

חברת הביטוח מנסה איתך את שיטת מצליח?

משרד עורכי דין של אליסה ווילקס (ארה”ב)

מחקר בתחום החקיקה בלשכת כנסת ישראל

חברת הביטוח הסיעודי לא משלמת לך?

מה אפשר לעשות עם שיקים שחזרו ללא כיסוי?

רשלנות רפואית: עובדות שלא הכרנו!

עמותה לקידום המשפט הבינ”ל ההומניטרי

האגודה הישראלית למשפט פרטי

חיפוש מהיר לכל אזרח: הצעות חוק בכנסת

הצטרפו לקבוצת הפייסבוק תשאל עורך דין

כמה עולה להתגרש וכמה תשלמ/י לעו”ד?

הכתבות שהגולשים הכי אהבו:
  • ניתוח הרמת חזה שגרם למנותחת לנזק
  • רישום פטנטים על שיטות עסקיות
  • סטטיסטיקה של תאונות דרכים לשנת 2012
  • קניית רכב יד 2 – מה כולם לא רוצים שתדעו?
  • רשלנות רפואית בטיפול שיניים – מקרה לדוגמא
  • חלוקת נכסים שעברו בירושה בהליך גירושין
  • אי תשלום מזונות והסנקציות האפשריות
  • חוק הגנת השכר התשי”ח 1958
  • תאונות עבודה – פגיעה במהלך עבודה או בדרך אליה
  • מחאה חברתית והון שחור
  • זכויות יוצרים זה לא הפקרות – גם לא באינטרנט
  • רפורמת הקאנביס 2019
  • גם גברים סובלים מאלימות!
  • חוות דעת רפואית בתביעות משפטיות בגין נזקי גוף
  • מי זה יניב גבריאל? עורך דין, יועץ מס או מפר זכויות יוצרים סדרתי?
  • תכנון אסטרטגיה בהליך גירושין
  • רשלנות רפואית בבדיקת קולונוסקופיה – פסק דין לדוגמא
  • הפייסבוק בשירות הבוגדים והמתגרשים
  • חקירות בכיסוי? בית המשפט קבע שאסור!
  • התיישנות תביעת רשלנות רפואית
  • אלימות מינית בזוגיות
  • יחסי עובד מעביד – הגדרה “אפורה”
  • למה חברת הביטוח הסיעודי לא משלמת לך?
  • הידעת? תאונת עבודה של פועל בניין מתרחשת כמעט בכל יום!
אלול בית משפטי

הבלוג המשפטי הוותיק בישראל מביא עדכונים, חדשות ומאמרי דעה מעולם החוק והמשפט. אנחנו נותנים במה לעורכי דין ומשפטנים שרוצים להביא דעה ולפרסם כתבות פרי עטם.

חוק ומשפט בנושא:
יש לך איך לתרום לאלול?

אנחנו אוהבים אנשי משפט ועורכי דין שיש להם במה לתרום ומחפשים את הבמה המתאימה. אלול בית משפטי ישמח לפרסם סקירות משפטיות, פסקי דין חשובים וכל דבר מעניין שיש לך לשתף. שימו לב: אנחנו מפרסמים רק תוכן מקורי, שמעורר עניין בתחום המשפט.

אלול בית משפטי: הנצפים ביותר!
  • הרעת תנאים במקום העבודה
  • החלטות / הנחיות משרד הבריאות – תוקף מחייב?
  • מחיקת רישום פלילי – איך מוחקים רישומים פליליים?
  • סקירה משפטית: חוק התכנון והבניה, התשכ”ה – 1965
  • תביעת חברה ע”י אדם פרטי – זכויות צרכנים
  • שוכר דירה הפסיק לשלם שכירות? הכירו: תביעה לפינוי מושכר!
  • מחאה חברתית והון שחור
  • עורך דין – אתר אינטרנט כבר יש לך?
  • למה חברת הביטוח הסיעודי לא משלמת לך?
  • חוות דעת רפואית בתביעות משפטיות בגין נזקי גוף
  • לדעת יותר על מזונות אישה וילדים
  • התחזות באינטרנט והתחזות בכלל – פלילי ומסוכן!
  • מעצר בית
  • תביעות ביטוח ומדוע חברת הביטוח לא משלמת לך
  • על גבולות אחריותה של חברת אחסון אתרים Hosting
  • שכר מינימום – זכותינו הבסיסית
  • חייל מילואים – מהן הזכויות המגיעות לך?
  • ההבדלים בין חוזה בכתב לחוזה שבעל פה
  • קבלת פיצוי מהמדינה בסטאטוס של אזור אסון
  • חקירות בכיסוי? בית המשפט קבע שאסור!
  • חשיפת פרטים של גולש באתר אינטרנט
  • פרישה, פנסיה, גמלאות – זכויות עובדים בישראל
  • תביעת לשון הרע נגד עורך דין מייצג
  • פרשת הולילנד – סקירה משפטית
  • PHILIP MORRIS PRODUCTS S.A נגד AKISIONERNO DROUJESTVO ע”א 3975/10
  • הברחת נכסים בהליכי הוצאה לפועל או פשיטת רגל
  • פיצויים בגין נזקי גוף – איך מחשבים את גובה הפיצויי לנפגעים?
  • שיטת הניקוד בעבירות תעבורה
  • דחיית ערעור בתביעת רשלנות רפואית עקב התיישנות
Theme by Pojo.me - WordPress Themes
Design by Elementor
גלילה לראש העמוד
דילוג לתוכן
פתח סרגל נגישות

כלי נגישות

  • הגדל טקסט
  • הקטן טקסט
  • גווני אפור
  • ניגודיות גבוהה
  • ניגודיות הפוכה
  • רקע בהיר
  • הדגשת קישורים
  • פונט קריא
  • איפוס