הלוואה חוץ בנקאית – האם זה משתלם לך?

הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה שלא נעשית דרך הבנק. שתי האפשרויות הנפוצות ביותר הן הלוואה דרך כרטיס האשראי והלוואה על חשבון הפנסיה.

הלוואה חוץ בנקאית דרך חברת האשראי

חברות כרטיסי האשראי אמנם קשורות לבנקים, אך הלוואה מחברת כרטיס האשראי היא הלוואה חוץ בנקאית לגמרי, ואף חל איסור על חברות האשראי לבקש מהבנקים מידע על המלווים.

דרך חברת האשראי אפשר להלוות הלוואה “מסודרת”, שדומה להלוואה מהבנק, כלומר, הלוואה של סכום כסף גדול המופקד לחשבון הבנק.

ישנה אפשרות גם ל”הלוואה מגולגלת” שהיא גלגול תשלומים מחודש אחד לחודש אחר.

הלוואה זו אינה מתאימה לרכישות גדולות, אלא לדחיית תשלומים למועד של הכנסה גדולה.

היתרון הגדול של הלוואה דרך חברת האשראי הוא המהירות והפשטות בביצועה, שכן את ההלוואה ניתן לקבל באמצעות שיחת טלפון והיא מאושרת תוך שלושה ימי עבודה.

עם זאת, גובה ההלוואות מוגבל ל-30,000 שקל, ומוגבלת גם תקופת ההלוואה הנפרסת עד ל-36 תשלומים.

גם חברת האשראי, בדומה לבנקים, יכולה לסרב למתן הלוואה.

היא בודקת כי המלווה אינו לקוח מסוכן באמצעות מודל סיכון הבודק את השימוש בכרטיסי האשראי לאורך השנים.

הריבית בהלוואה זו משתנה מפריים + 1.5% ועד פריים + 7.5% בהתאם לרמת הסיכון שהחברה לוקחת.

הלוואה על חשבון הפנסיה

זוהי הלוואה מקרן הפנסיה או מחסכונות פנסיוניים אחרים, ולכן התנאי העיקרי הוא שיהיה חיסכון פנסיוני שישמש בטחון להלוואה.

לפי החוק, על המלווה להפקיד כספים לחיסכון פנסיוני כלשהו במשך שלוש שנים לפחות לפני בקשת הלוואה.

היתרון בהלוואה על חשבון הפנסיה הוא שהסכום שניתן לקבל מקרנות הפנסיה הוא גבוה מאוד.

זוהי הלוואה בריבית נוחה, אך החיסרון העיקרי שלה הוא שבפדיון הכספים משלמים חזרה למס הכנסה את הטבות המס המוענקות לחיסכון פנסיוני.

לכן, במקרה של פדיון אובד היתרון של הריבית הנמוכה.

עוד סוגים של הלוואות חוץ בנקאיות

כמעט תמיד אפשר לקחת הלוואה בשוק האפור.

בהלוואה זו לא נדרשים ערבים, אך הריבית גבוהה מאוד.

מוסדות מוסדרים שיש להם תעודה של משרד האוצר המאפשרת להם לעסוק בהלוואות גם כן מאפשרים לקיחת הלוואה בריבית נוחה יחסית.

מתי ולמה כדאי לשקול הלוואה חוץ בנקאית?

התנאים של הלוואה חוץ בנקאית הם לאו דווקא טובים יותר מהתנאים שאפשר להשיג בהלוואה מהבנק.

הלוואת אקספרס היא לא יתרון השמור לחברות אשראי, וכן גם הלוואה של סכומים גדולים ניתן להשיג מהבנק ולא רק מקרן הפנסיה.

כמו כן, הריבית שהבנק מציע תלויה ברמת הסיכון שהבנק מוצא, אותו הוא מחשב על פי הנתונים שיש לו על ההכנסות והחסכונות של מבקש ההלוואה.

במקרים בהם הבנק בספק לגבי יכולתו של הלקוח להחזיר את ההלוואה, הוא יכול לסרב לבקשה.

אלה המקרים שכדאי לשקול הלוואה חוץ בנקאית.

אך, יש לשקול בכובד ראש האם קיימת יכולת להחזיר את ההלוואה, או שמא הבנק צדק בסירובו.

שכן, לא כדאי להסתכן בהלוואה מיותרת שתביא להרעה במצב הכלכלי.